众人拾柴火焰高

文/董星

当今社会，理财是一个重要的，核心主题。不论是官方和民间，都需要开展理财活动。如果理财，就必须和金融机构牵连。2010年，中国人民银行发布了《金融机构编码规范》，首次从宏观层面统一了中国金融机构分类标准。《规范》对金融机构的分类：

货币当局：中国人民银行；国家外汇管理局。

监管当局：中国银行保险监督管理委员会；中国证券监督管理委员会。

银行业存款类金融机构：银行；城市信用合作社（含联社）；农村信用合作社（含联社）；农村资金互助社；财务公司。

银行业非存款类金融机构：信托公司；金融资产管理公司；金融租赁公司；汽车金融公司，贷款公司；货币经纪公司。

以及：证券业金融机构；保险业金融机构；交易及结算类金融机构；金融控股公司；新兴金融企业等。

各个金融机构主要是为政府、企业、个人提供相应的金融服务。通过在市场上筹资，从而获得货币资金，将其改变并构建成不同种类的更易接受的金融资产。以此维系政府机构的运转，企业经营活动，个人理财等。存取款，经纪，交易，咨询，信托，放贷，融资都是其具体的服务形式。

现在，实体经济发展问题，民营企业，中小企业发展问题，已经引起各方面关注、重视。其问题的核心仍然是金融问题。融资难是民营企业，中小企业最大、最多的难题。在当今金融体制下，民间融资的可选方向不是很多。通过银行贷款，面临信用和贷款规模问题。很多中小企业的信用一直备受诟病，所以从国有银行贷款很难。而贷款规模可以从最近一个很火的微信看出来。一个老太太银行窗口取款200元，银行窗口员工不耐烦的让老太太自己去ATM机办理。老太太转而取款3000万，银行员工一看，老太太存折有上亿元。这才重视起来。

中小企业融资难，农民融资更难。而属于银行业的农村资金互助，开展的一系列民间理财行为，可以部分的解决民营中小企业的融资问题。从形式上讲，民间理财是社会个人零散资金的互助重组。是积雨成溪，汇溪流为大江大河。是众人拾柴火焰高。是用一种制度，一种模式，一种理财机制，将分散在千家万户的零散闲置资金，信用资源，集中重组再分配。

类似于民间的办喜事随份子，以众多亲朋好友之财力，取每家一点点，解喜主燃眉之急。类似于流行中国民间几百年的同宗互助。在很多农村，同宗间每年每户出一定量的份子钱，集中在宗族长手里进行救济、救急。类似于基金性质的再分配，分配给急用钱，需要用大钱，办大事的家庭。而以时间为主轴的纵向互助，类似于养老保险。只是在投保阶段将逐年缴纳，改为趸（dun）交。即一次性缴全保费。

这种民间理财行为，在有效的解决民营企业，中小企业融资难的同时，有效的利用制度与模式的优势，化解了自身的风险，也为国家的金融机构规避了难题和风险。特别是将分散在千家万户的零散资金，化零为整。资金资源充分发挥作用，更是一种创造、创新、有益的尝试。

可以设想一下，如果有100个人，每个人只有5万元，在鄂尔多斯这一类的“睡城”买房，或者是某个新开发区买房，是不可能的。如果100个人的钱集中起来是500万。重新分配给其中的20个人，每个人是25万。则至少可以缴纳20套新房的首付。如果有10万人，每人5万，汇总为50亿资金，分配给2万人，就是2万套住房的首付。谁吸引了这股力量，谁就可以获得相应的资金资源。这就是资金重组再分配的价值和意义所在。建国初期三条驴腿的穷棒子合作社，就是农村互助合作的典范。

1998年某特大型国有企业成立了会计核算中心，将原来分散在近百个二级单位账户上的沉淀资金汇集起来，形成可调剂资金、资源数十亿，集中投资外部市场开发，技术改造，设备更新换代，一举成为某集团公司改革先锋，市场榜样。不但解决了企业困境，为生存而超越，也大幅度提高了职工收益。当年中央电视台经济半小时节目对此进行了全面报道。

民间理财千百年来都是建立在信用基础上的。然而，如今民间信用难以抵御市场风险。尤其是进入互联网时代，在技术、生产力快速进步、发展的时代，市场对传统行业的淘汰速度已经令民营企业，中小企业应接不暇。很多中小企业，刚刚还在童年阶段，就要面临市场巨变的惊涛骇浪。不是我们（中小企业）不讲信用，而是市场变化太快。

特别是被社会盛赞的跨界打劫。很多著名企业倒闭、退出，绝不是自身的无序，无能。大家都忽略了过程。当我们纠结于选择和坚持的时候，曾几何时移动说，搞了这么多年，才发现，原来腾讯才是我们的竞争对手。微信免费，让舒舒服服收了十几年的通信和短信费黯然失色。柯达的葬礼刚刚结束，摩托罗拉、诺基亚、东芝、索尼已经报到。他们都是世界级著名企业。互联网的力量是颠覆性的，这种量级的产业革命几百年一次。面对这个时代，这个变化，不要说中小企业难以抵御，就是重量级的国企是不是也小心翼翼？

此时，民企单打独斗不可能抵御跨界打劫。国企可以集团化，系统化，规范化经营。民营企业，中小企业则必须抱团取暖，另辟蹊径。团结互助是此时唯一的出路，依靠民间理财融资，是最靠谱的选择。自由，公平，公正，公开。

       2018年11月3日于星星书屋